Личное финансовое будущее. Финансовое будущее России: экстремумы, бумы, системные риски - Миркин Я.М Практика хороших привычек
Финансовая отрасль активно меняется, и не все сумеют приспособиться к новой реальности. Можно выделить как минимум три области, где противостояние традиционных игроков и новичков будет наиболее жестким:
- Розничные банки против банков, работающих только в интернете. Большая часть розничных услуг, которые предлагают классические банки, могут быть предоставлены по более низкой цене, а для качественного обслуживания вовсе не нужны дорогостоящие офисы.
- Кредитные организации против p2p-кредитования. Площадки, выступающие посредниками для заемщиков и кредиторов, активно наступают на банковский сектор, предлагая более высокую доходность инвесторам и автоматизированное принятие решений для желающих получить кредит.
- Портфельные управляющие против робо-консультантов. Робо-консультанты предлагают инвесторам меньшие комиссии, более низкий порог инвестиций и высокую доходность. К тому же автоматизированные стратегии не подвержены человеческому фактору и имеют прозрачную отчетность о ваших вложениях онлайн. Многие инвестиционные дома и банки не упускают тренд и активно внедряют автоматизированных консультантов для своих клиентов.
- Розничные банковские услуги
- Кредитование
- Платежи и переводы
- Управление активами
- Рынки и биржи
- Страхование
- Блокчейн технологии
1. Финансовые и банковские чат-боты
2. Взаимное страхование
3. Иностранные инвесторы вкладываются в американский финтех
4. Хедж-фонды, использующие ИИ
5. Обслуживание тех, кому недоступны традиционные финансовые услуги
6. Крупные технологические компании приходят в платежный бизнес
7. Инвестиции в недвижимость
8. Онлайн-банки
9. Практические приложения для блокчейна
Прошлый год стал рекордным для финтех отрасли по объему инвестиций. По данным KPMG, более 19 млрд долларов было проинвестировано в отрасль, 13,8 из которых ушли компаниям, получившим венчурное финансирование. По результатам первых двух кварталов 2016, эта сумма должна вырасти вполовину к концу года, и это самая быстрорастущая отрасль для новых игроков.
В следующих постах мы расскажем о том, с чем обычно сталкиваются предприниматели, решившие заниматься бизнесом на стыке финансов и технологий, какие технические сложности можно встретить и как их решать, работая в финансовой индустрии, где взять бесплатные финансовые данные и как сделать финтех продукт, не думая о реализации собственной инфраструктуры для доступа на финансовые рынки.
Дэниел Нэдлер - основатель и генеральный директор стартапа Kensho, занимающегося разработками в области искусственного интеллекта. Каждый рабочий день руководитель начинает с того, что снимает свои угги и, скрестив ноги, садится на стул в переговорной комнате, которая располагается на 46-м этаже нью-йоркского Центра всемирной торговли.
Наблюдая подобное, понимаешь, что такое дзен и почему компания называется Kensho, в переводе с японского «созерцание природы». Нэдлер носит на обеих руках четки, пьет зеленый чай из чугунного японского чайника, а из глиняной тарелки ест аккуратно нарезанные апельсины. Вдобавок ко всему, на одной стене кабинета висит образ Будды, поэтому создается впечатление, будто таким же безмятежным был и путь компании к вершинам делового олимпа. Однако все было с точностью до наоборот.
История Kensho началась пять лет назад на мини-кухне инвестиционной компании General Catalyst в Кембридже в штате Масcачусетс. Тогда Дэниел еще только получал степень доктора экономических наук в Гарвардском университете, а сейчас компания Нэдлера является прибыльным предприятием со 120 сотрудниками. Именно поэтому сегодня одно из самых влиятельных финансово-рейтинговых агентств в мире, S&P Global, приобретает компанию за баснословные $550 млн - до сих пор ни одну компанию, занимающуюся разработками в области искусственного интеллекта, не оценивали столь высоко. Несмотря на поглощение, бренд Kensho никуда не исчезнет, а руководить организацией будет по-прежнему Нэдлер.
Тот факт, что крупнейшая сделка в сфере искусственного интеллекта заключается на Уолл-стрит, а не в Кремниевой долине, говорит о том, что точнее брокеров будущее финансовых рынков могут предсказывать боты.
S&P Global является крупнейшим рейтинговым агентством в мире - история корпорации начиналась с анализа облигаций железнодорожных компаний еще до Гражданской войны 1861-65 годов. Колоссальный интерес к финансовой статистике подвиг компанию создать в конце 1950-х фондовый индекс S&P 500. В индексах S&P оцениваются корпоративные активы на общую сумму около $12 трлн, а данные отражают стоимость 99% компаний по всему миру. Новой вехой в развитии финансовой статистики стал искусственный интеллект, и чтобы заполучить Kensho, первопроходца в этой области, S&P готовы заплатить щедрую цену. $550 млн - это даже дороже, чем поглощение стартапа DeepMind Technologies поисковым гигантом Google, или покупка компании Nervana Systems корпорацией Intel, не говоря уже о подобных сделках у Apple и Twitter.
Изначально Kensho задумывался как особый инструмент с использованием машинного обучения для того, чтобы осуществлять сложный анализ финансовых данных так же просто, как поиск в Google. Вместе с сооснователем Питером Крусколлом Нэдлер создал алгоритм под названием Warren (в честь Уоррена Баффета), который среди миллионов различных показателей находил соответствия и корреляции и предлагал потенциально выгодные сделки. Техническая составляющая была безумно сложной, а интерфейс - предельно простым: в текстовое поле достаточно было ввести вопрос на обычном английском.
В мае 2014 года Forbes уже писали об этом: «По умолчанию Warren может найти ответы на более чем 65 миллионов вопросительных комбинаций. При этом он мгновенно сканирует свыше 90 000 документов и сообщений, таких как сертификаты на лекарственные средства, экономические отчеты, изменения в финансовой системе, а также политические события и их последствия для практически всех активов на земном шаре».
Cтартап идет на Уолл-стрит
Задавшись целью продать мощный аналитический инструмент игрокам Уолл-стрит, стартап в 2013 году привлек инвестиции в размере $10 млн от таких венчурных фондов как General Catalyst, Accel Partners, Breyer Capital, NEA, Google Ventures и многих других. Вскоре этот список пополнил инвестиционный банк Goldman Sachs. Несмотря на целую плеяду влиятельных партнеров, Нэдлер столкнулся с серьезными препятствиями.
Пробиться на Уолл-стрит было крайне сложно, ведь ни один технический директор не согласился бы избавиться от собственных дорогостоящих систем обслуживания и заменить их каким-то стартапом. Дело в том, что стремление Kensho сделать количественный анализ более доступным и прозрачным совершенно противоречило корпоративной культуре секретности и конфиденциальности. Основатель компании честно признается: «Поначалу я думал, что нас ожидает полный провал». Также, по его словам, в первые полтора года проектирования системы стартап продирался через сплошную череду сложностей и неурядиц.
Большой прорыв для компании случился в 2014 году: Нэдлер нашел поддержку в лице Мартина Чавеза, который занимал тогда должность директора по информационным технологиям в Goldman Sachs и благодаря которому в стратегии банка наметились существенные изменения. Чтобы достичь для клиентов максимальной эффективности и выгоды, банку не нужно было создавать собственную техническую базу с нуля. Вместо этого можно просто заключить партнерское соглашение с шустрым стартапом типа Kensho и достичь подобным образом гораздо более высокой эффективности как для финансовых организаций, так и для клиентов - и при меньших рисках и расходах.
По словам основателя стартапа, подход Чавеза был следующим: «Мне все равно, здешняя это технология или зарубежная, мне не важно, придется ее покупать или только платить за право пользования. Главное - использовать технологию по максимуму, чтобы заключать сделки на наиболее выгодных условиях». Целых несколько месяцев Чавез и его команда работали над тем, чтобы приспособить технологии Kensho под нужды участников биржи в Goldman Sachs. К концу ноября 2014 года в ходе очередного этапа привлечения инвестиций финансовый конгломерат стал крупнейшим инвестором стартапа, вложив в него $15 млн. Не заставили себя ждать и другие гиганты отрасли: JPMorgan, Bank of America и Morgan Stanley. Однако год назад ключевым капиталовкладчиком в финальном раунде привлечения инвестиций (в общей сложности более $500 млн) стали S&P Global.
Как заставить технологии зарабатывать
Ларри Бон, управляющий директор General Catalyst, стоявший у истоков Kensho еще во времена, когда у стартапа был только офис в Массачусетсе, вспоминает:
«Дэниел Нэдлер предвидел то, что искусственный интеллект, - если быть точнее, использование машинного обучения для обработки актуальных массивных баз данных в финансовых системах, - может стать для инвесторов чрезвычайно полезным статистическим инструментом. До того времени в обработке подобных данных и создании особого программного обеспечения преуспевали лишь эксперты в фондах, занимающихся количественным анализом. Говоря более простым языком, Нэдлер помог сделать подход к финансовой информации более демократичным. Осуществить это он смог с помощью поистине инновационной программной платформы, сделав ее доступной для широкой аудитории финансового рынка вообще и банков в частности».
Редакция Forbes следит за успехами Kensho уже несколько лет. С самого начала в 2014 году мы окрестили стартап как «Google для поиска выгодных капиталовложений». С самого создания нашего рейтинга финансово-технологических компаний инновации Kensho являются эталоном машинного обучения для инвестиционного анализа. Когда на глобальном рынке финансов произошли изменения, система Kensho доказала свою действенность и эффективность.
Влияние политики на рынки
К примеру, в случае с выходом Великобритании из Европейского союза, база данных Kensho смогла за считанные секунды предложить наиболее вероятный вариант развития событий, которые последуют за выбором популистов. Система подсказала, что ожидать скорого восстановления фунта стерлингов не стоит. Алгоритм стартапа основывался на данных том, что на протяжении истории популистские устремления всегда оборачивались усиленной продажей национальной валюты, а именно это и началось в первые же дни и месяцы после рокового решения. В июле курс фунта упал до 30-летнего минимума, остановившись на отметке $1,28 за фунт, но позднее немного укрепился до $1,33. Однако падение на этом не закончилось, и фунт побил новый антирекорд, опустившись до $1,22.
Алгоритмы Kensho позволяют просчитывать влияние таких политических событий, как Brexit и выборы в США, на рынки всего за несколько секунд
Когда популистские настроения дошли до американского берега Атлантики, у Kensho опять-таки был наготове подробный анализ происходящего. После выборов доллар США укрепился на 3%, но история вновь показала, что близится массовая продажа американской валюты. В начале 2017 года Kensho пришли к выводу о том, что компании, на которые повлиял рост курса национальной денежной единицы - в большинстве своем, технологические корпорации, - скоро выйдут на сверхприбыли. Так все и вышло: главными победителями по итогам 2017-го оказались технологические гиганты, а больше всех не поздоровилось от этого, разумеется, доллару.
А что алгоритмы Kensho думают о решении Дональда Трампа таможенные пошлины на импортные сталь и алюминий? Хотя некоторые эксперты полагают, что средние и мелкие предприятия от подобной протекционистской политики федеральных властей только выиграют, не стоит у этих компаний ожидать существенного роста фондовых показателей. В действительности на бирже ценных бумаг NASDAQ бал по-прежнему правят технологические конгломераты - несмотря на политику властей, сверхприбыли так и остаются исключительно привилегией данного сектора. Такой анализ Kensho провел, к слову, всего за несколько секунд, в течение которых обработал данные 14 законов о таможенных пошлинах начиная с 1988 года.
Со временем стартап для Goldman Sachs оказался не просто ключом от всех дверей на Уолл-стрит. Чавез и подразделение банка, занимающееся главными направлениями инвестирования, помогли Нэдлеру радикально изменить курс финансовой корпорации. Теперь вместо того, чтобы сосредоточивать все внимание только на торговле ценными бумагами (важная, но относительно небольшая доля крупных банков), алгоритмы системы применяются на всех уровнях Goldman Sachs.
В настоящее время технологии Kensho используются в подразделении по управлению финансовыми активами общим объемом $1,5 трлн. Здесь особый «движок взаимного коррелирования» отслеживает зависимость различных активов от того, почему и насколько они привлекательны для потенциальных инвесторов. Также стартап каждое воскресенье выпускает собственный отчет, в котором приводит данные анализа новостной повестки дня, доходов компаний и изменений экспертных оценок. Открытая архитектура системы позволяет пользователям вносить по своему усмотрению собственные параметры.
Рана Йаред, управляющий директор Goldman Sachs, контролировавшая инвестирование капитала в Kensho, объясняет: «Клиенты Goldman Sachs положительно восприняли систему Kensho, ведь она позволяет пользователю распоряжаться собственными активами без каких-либо посредников и незаметно становится неотъемлемой частью самой бизнес-модели. Наши сотрудники тоже должны просчитывать последствия каждого решения, но с Kensho эти прогнозы становятся во много раз точнее». Сам Дэниел Нэдлер добавляет: «Разработанный нами интеллект на самом деле должен называться не искусственным, а усовершенствованным. Если задуматься, он делает очень заурядные вещи, - которые, тем не менее, принято считать, человеку не под силу, - и делает их в мгновение ока».
Мартин Чавез, занимающий сейчас должность финансового директора Goldman Sachs, посоветовал руководителю стартапа расширить платформу и не ограничиваться одними лишь инвестициями и торговлей ценными бумагами. Таким образом финансовая корпорация могла бы использовать базу данных и мощности машинного обучения для планирования потенциальных капиталовложений гораздо быстрее и эффективнее. Выгоду это принесло бы и корпоративным клиентам инвестиционного банка. Именно эти аспекты стали решающими в сделке с S&P Global.
Богатство будущего
Став частью S&P Global, технологии Kensho будут интегрированы в одну из крупнейших систем данных на Уолл-стрит, которая обслуживает все самые известные американские компании.
Совсем скоро искусственный интеллект стартапа будут использовать повсеместно аналитики рынка облигаций и соответствующие отделы целых предприятий, не говоря уже о более широкой аудитории частных инвесторов.
Дуглас Питерсон, генеральный директор S&P Global заявил: «За очень короткое время интуитивные платформы Kensho, ее сложные алгоритмы и возможности машинного обучения широко себя зарекомендовали на Уолл-стрит и в мире высоких технологий. Этим поглощением мы хотим показать, насколько важно для нас не просто принимать участие в развитии финансовых технологий, а быть его главной движущей силой».
По мнению Нэдлера, для самого стартапа сделка с агентством окажется крайне выгодной. Kensho останется отдельным предприятием, его штаб-квартира будет располагаться, как и раньше, в Кембридже, а название так же будет напоминать о Будде. С другой стороны, уровень связей S&P Global и корпоративный дух финансовой корпорации позволят технологиям Kensho без особых усилий заполучить уйму новых пользователей.
В связке с S&P Global, одной из основных организаций, обрабатывающих финансовые данные, искусственный интеллект Kensho сможет анализировать информацию из новой огромной базы. Нэдлер утверждает: «Сейчас наш стартап переживает качественный рывок, потому что в одночасье мы сможем выстраивать аналитику отталкиваясь от финансовых данных со всего мира, а наша система будет с каждым разом становиться умнее и точнее».
Перевод Антона Бундина
Раджаб Сафаров, Владимир Юровицкий
Аналитики и политологи всех мастей пытаются дать ответ на вопрос – куда так стремительно движется, катится наш Мир? Он движется противоречиями. И чтобы ответить, надо определить направление движения, источник движения, главное противоречие современного мира. И большинство современных бед и конфликтов есть лишь отражение этого главного противоречия. Итак, в какой сфере лежит главное противоречие современного мира? Наш ответ − в сфере денег и финансов. Центральным узлом противоречий есть мировая валютная система – Ямайская валютная система (ЯВС).
Ямайская валютная система
Суть ЯВС состоит в использовании национальных денег некоторых государств в качестве мировых денег, денег межстрановых финансовых отношений. Такими государствами являются прежде всего США и, в меньшей степени, Европейский союз, Великобритания, Япония и Швейцария. Их валюты являются так называемыми резервными валютами .
К этим странам, главным выгодоприобретателям ЯВС, подключаются и некоторые, так называемые, высокоразвитые страны, которые имеют возможность менять свои национальные валюты на валюты указанных выше стран на мировом валютном рынке и затем выходить на мировой товарный рынок. Их валюты уже относятся к свободно конвертируемым валютам (СКВ).
Все остальные страны являются, фактически, эксплуатантами ЯВС. Страны - владельцы резервных валют обязаны иметь пассивный внешнеторговый баланс для того, чтобы их валюты могли осуществлять свою деятельность на мировом товарном рынке. И значит приобретают материальные ценности иных стран за свои национальные деньги, эмитируемые собственными банками "из ничего". Другими словами, весь "третий мир" платит эмитентам национально-мировых (резервных) валют дань, которая частично перераспределяется между "высокоразвитыми" странами с со свободно-конвертируемыми валютами через рынок ФОРЕКС.
О чудовищном объеме этой дани можно судить по тому, что объем американских валютных средств вне территории США, так называемых "евродолларов", достигает, по некоторым оценка величины до четырехсот триллионов (!!!) долларов. На такую сумму США получили "дотацию" от мирового хозяйства. Именно в этом заключается источник богатства и могущества этой страны и высоких уровней жизни всех тех стран, которые приобщены к получению этой "дани". Это и есть главный всемирный механизм финансовой эксплуатации стран "третьего мира". Причем дело даже не в самих США, дело в мировой валютной, Ямайской системе.
Не только ликвидация, но даже сокращение этих "дотационных" поступлений грозит США крупнейшими потрясениями. И потому они делают и будут делать все, чтобы не допустить этого. Именно с этим связана внутренняя логика всей политики США на мировом уровне. Именно поэтому политика США, их действия направлены на то, чтобы искоренить любое инакомыслие в этом вопросе, убрать любой ценой не покорных лидеров, посадить своих марионеток и защищать их всеми способами. Действия США везде и всюду имеют только одну доминанту − доминанту сохранения Ямайской валютной системы. И цель ликвидации это грабительской системы состоит не в том, чтобы отказаться от доллара, а речь должна идти о ликвидации самой Ямайской валютной системы.
Борьба с Ямайской валютной системой
Ямайская валютная система исторически обречена. Она стала главным тормозом цивилизационного развития, источником большинства военных конфликтов и конфликтных ситуаций. Но сломать ее в одночасье невозможно. Однако можно постепенно исключать ее из использования, создавая в мировом финансовом пространстве неямайские зоны, т.е. области, где не действует законы Ямайской валютной системы. Создание таких "неямайских" зон будет самым сильным ударом по Соединенным Штатам, ибо это ее самое чувствительное место, то самое яйцо, в котором сосредоточена вся сила и мощь этой страны.
Что же представляет собой неямайская зона? Неямайская зона есть региональное финансовое объединение стран (РФО), использующих неямайскую региональную валюту для межстранового финансового общения. В чем же принципиальное отличие неямайских зон от ямайских и ямайских валют от неямайских?
1. Ямайская система имеет неоформленный и незакрепленный юридически ареал использования. Любая страна может подключиться к ямайской валютной системе без всякого разрешения и даже уведомления страны-эмитента резервной валюты. В то же время эмитент резервной валюты не несет никакой ответственности перед ее пользователями. Этим, в частности, определяется такой парадокс, что Соединенные Штаты финансово через доллар обслуживают своих врагов, страны и организации, ставящие своей целью причинение ущерба и даже уничтожение самой этой страны. В отличие от этого неямайская региональная зона имеет ограниченный ареал, определяемый договорными отношениями.
2. Европейское финансовое объединение продемонстрировало новый тип регионального финансового объединения, в котором межстрановая валюта является одновременно и внутренней валютой. В отличие от этого неямайская валюта является региональной, служит для обслуживания межстранового финансового общения и не заменяет национальные валюты стран-членов РФО.
3. В отличие от ямайских валют и европейской валюты региональные валюты РФО не имеют материального представления и являются чисто счетными, виртуальными валютами, распространяющимися только через банковские системы. Если ямайские валюты могут распространяться между странами по множеству путей, через различные банковские структуры, неямайская валюта имеет межстрановую коммуникацию через единственный расчетный центр РФО, в котором все центральные банки стран-членов РФО имеют корреспондентские счета. Путь любого межстранового платежа идет по схеме: банк плательщика − центральный банк страны плательщика − расчетный центр РФО − центральный банк платежеполучателя − банк платежеполучателя. Этим самым достигается высокоэффективное использование региональных валютных средств.
4. Способы доступа юридических и физических лиц к региональной валюте целиком определяются самой страной. Курс региональной валюты по отношению к национальной и способ его установления определяется, за одним исключением, каждым членом РФО самостоятельно. Расчетному центру РФО, выполняющему функции центрального расчетного банка, права на осуществление кредитной деятельности не предоставляется, и отрицательного значения корсчетов национальных банков расчетный центр не допускает. Этим самым денежная масса региональной валюты сохраняется постоянной в процессе ее функционирования.
5. Определение номинальной ценности региональной валюты может основываться на корзине всех или нескольких национальных валют. Однако, такое определение ценности региональной валюты чрезвычайно усложняет ее использование. Гораздо проще связать ценность региональной валюты с ценностью одной единственной национальной валюты, установив для них постоянный курс, к примеру, 1:1. Понятно, что в качестве такой страны желательно использовать наиболее экономически крупную страну. Этим самым мы видим, что наиболее успешно могут функционировать региональные финансовые объединения, складывающиеся вокруг крупных стран. В качестве таковых могут быть региональные финансовые объединения: евразийское вокруг России, юго-восточноазиатское вокруг Китая, латиноамериканское вокруг Бразилии и т.п.
7. Каждая страна наделяется региональными средствами на корсчете своего центрального банка в региональном расчетном центре за счет чистой эмиссии на основании некоторого квотного механизма при организации РФО или вступлении в него. Этим самым региональный расчетный центр приобретает еще и статус эмиссионного центра − регионального эмиссионно-расчетного центра (РЭРЦ). Причем и страна, связанная с региональной валютой жестким отношением, также получает региональную валюту на свой корсчет в РЭРЦ на общих квотных условиях. По мере развития объединения могут, по решению самих стран, осуществляться дополнительные эмиссии региональных валют на тех или иных квотных условиях. Этим самым разрывается любое сходство резервных валют с определяющей валютой регионального финансового объединения. Владелец этой определяющей валюты не является эмитентом региональной валюты. Эмитентом региональной валюты является, по существу, все финансовое объединение, функция какового реализуется через эмиссию региональной валюты в региональном расчетном центре.
Данная система функционирования региональной неямайской валюты очень близка к идеям Джона Мейнарда Кейнса, которые он предлагал при создании Бреттон-Вудской системы. Более того, подобные эмиссии мировой валюты доллара в пользу участников МВФ были действительно осуществлены. Но затем на этот механизм США поставили крест и стали использовать доллар единолично в качестве резервной валюты. Хотя, надо отметить, в первое время они еще осуществляли долларовые эмиссии для пострадавших от второй мировой войны стран по плану Маршалла.
8. Финансовые отношения со странами, не входящими в региональное финансовое объединение, осуществляются с помощью обычно используемых мировых резервных валют. Этим самым внутри объединения члены его поставлены в более привилегированное положение по отношению к странам, не входящим в него. Действительно, для финансовых контактов со странами объединения требуется региональная валюта, которая вначале даже предоставляется странам бесплатно. Но и в дальнейшем заработать ее на региональном рынке гораздо легче, чем мировую валюту на мировом товарном рынке, который характеризуется напряженной конкуренцией и высокими требованиями к качеству товаров. И потому продавец, готовый удовлетвориться оплатой в региональной валюте, будет иметь преимущество по сравнению с продавцом, требующим мировую валюту ввиду большей труднодоступности последней. Таким образом, внутренний товарооборот будет развиваться быстрыми темпами в условиях его предпочтительности и большей доступности. В результате финансовое объединение будет способствовать общему подъему экономики всех входящих в него стран. Оно окажется выгодным всем, ибо в нем нет никаких априорных предпочтений, оно создает привилегии всем по отношению к внешнему миру. При этом в сфере регионального финансового сотрудничества исчезает феномен финансовой эксплуатации, характерный для финансовых отношений на базе резервных валют.
9. Представим себе, что создано Евразийское финансовое объединение. В него, конечно, не смогут войти страны Балтии и страны бывшего СЭВа, вошедшие в Европейский союз, но экономически связанные с Россией и иными евразийскими странами. Но в результате создания Евразийского финансового объединения отношения с этими странами могут осуществляться только на резервные валюты, например, на евро. Но евро у стран евразийского союза мало, и потому эти отношения сразу же пострадают. Для того, чтобы эти отношения восстановить, можно допустить использование и этими внешними странами региональной валюты, создав институт ассоциированного членства. Для ассоциированных членов открывается счет в региональном расчетном центре, но никаких "бесплатных" региональных средств им не полагается. Они должны эти средства заработать на региональном рынке. Но при этом для ассоциированных членов отменяется обязательность торговать с членами объединения на региональную валюту. Фактически, для ассоциированных членов региональная валюта становится резервной валютой. Причем чем больше используют региональную валюту ассоциированные члены, чем больше они накапливают резервов, тем меньше остается региональной валюты для действительных членов, так как общий объем ее неизменен. В конце концов, для пополнения региональными средствами действительных членов придется для них осуществлять дополнительную эмиссию. Новые деньги действительные члены также будут получать "бесплатно". Очевидно, они будут поступать за счет ассоциированных членов. А это будет, де-факто, означать уже финансовую эксплуатацию этих ассоциированных членов, относящихся к высокоразвитым странам. Таким образом, мы получаем парадоксальную ситуацию обращения финансовой эксплуатации. Теперь уже за счет своего объединения и использования неямайской региональной валюты страны третьего мира начинают финансово эксплуатировать высокоразвитые страны.
Итак, мы видим, что новые финансовые механизмы регионального финансового объединения на базе неямайских региональных валют будут способствовать развитию всех стран объединения, участие в нем будет выгодно всем членам такого объединения. На базе финансового объединения могут естественным образом возникнуть и иные тематические региональные союзы и объединения − экономические, таможенные, отраслевые производственные, правовые и пр., что еще более будет способствовать развитию всех стран.
Дальнейшие пути развития мировых финансов
Можно предположить, что процесс финансового дробления мира на самостоятельные суверенные государства с собственными национальными денежными системами должен закончиться, и человечество вступит новую эпоху − эпоху финансового объединения, начальным этапом которого станет этап финансовой регионализации. Будет все больше и больше создаваться региональных финансовых объединений. Причем область использования доллара и иных резервных валют будет все больше сокращаться. Ввиду уменьшения потребности в долларах евродоллары начнут постепенно вновь возвращаться в страну их происхождения, в США. Начнется расплата за долги, сделанные в течение почти целого века использования доллара в качестве главной резервной валюты. И процесс этот будет для США очень болезненным. Для эмитентов других резервных валют он также будет иметь болезненность, но, конечно, не такую как для США.
Мир будет заполнен региональными финансовыми объединениями неямайского типа. И начнутся новые процессы. Во-первых, региональные валюты будут все больше использоваться и для целей внутреннего финансового оборота. Региональная валюта начнет вытеснять национальные. Этот процесс можно назвать "европеизацией" региональных объединений, аналогично тому, как в Европейском Союзе региональная европейская валюта евро является одновременно и национальной валютой во всех странах европейского финансового объединения. Но за одним исключением − региональная валюта является безналичной. Потому процесс европеизации региональных финансовых объединений будет создавать безналичное денежное обращение, что будет означать переход денежных технологий на новый этап своего развития. Очевидно, что и самой Европе потребуется осуществить "европеизацию" денежной системы переходом на тотально безналичный евро.
Второй процесс будет связан с установлением финансовых контактов между региональными объединениями. Ясно, что эти контакты будут осуществляться на неямайских принципах. Сейчас трудно предсказать как конкретно будут осуществляться эти контакты, но безналичный характер региональных валют сделает установление таких контактов сравнительно несложным. Конечным итогом процесса уже дерегионализации станет единый финансовый мир на базе единых всемирных денег. Этим самым Человечество вступит в новую цивилизационную эпоху своего развития, в эпоху единой валюты, цифровой.
Кто сделает первый шаг?
Итак, мир стоит на пороге глобальных финансовых преобразований. Но кто-то должен сделать первый шаг, создать первое региональное финансовое объединение. Вряд ли этот первый шаг, который будет встречен США со всей возможной враждебностью, могут сделать такие члены БРИКС как Индия или Бразилия. Бросить вызов США они себе не смогут позволить. США быстро устроят в этих странах оранжевую или кофейную революцию. Это мог бы позволить себе Китай. Но сам финансовый союз основан на принципах справедливости и всеобщей пользы. Увы, это совершенно не соответствует менталитету Китая, его политическим устремлениям. Единственная страна, которая в настоящее время может бросить и уже бросила вызов Америке, есть Россия. Именно России, видимо, предназначено Провидением проложить дорогу в новый мир. Причем Евразийское финансовое объединение должно включить в себя не только страны бывшего СССР, но непременно и Иран. Ибо именно через это объединение возможно эффективное сопротивление американским и их сателлитов санкциям. После этого финансовая картина меняется кардинально. К примеру, после этого правила по допуску США и их сателлитов, в том числе европейцев, на рынок большого Евразийского объединения, в принципе, могут уже устанавливать Россия и Иран.
Для всех родителей важно благополучие их детей, в том числе финансовое. Чтобы дети не испытывали в будущем проблем, желательно начать заботиться об этом как можно раньше. Перечислим семь шагов, который помогут обеспечить их материальное благосостояние.
Заранее начинайте копить средства на образование детей
Очень важно дать своему ребенку хорошее высшее образование. Начинать копить на образование детей нужно заранее, чтобы этот процесс не пересекался с . Дональд Трамп в книге «Думай как миллиардер» пишет, что начать откладывать деньги на оплату обучения детей нужно в день их рождения или даже раньше.
Застрахуйте свою жизнь
Обязательно нужно позаботиться о будущем детей на случай, если с вами произойдет несчастье. Надежной финансовой защитой станет для ребенка страховой полис. При наступлении несчастного случая страховая компания может выплатить вашим наследникам несколько миллионов рублей. Существует достаточно большое разнообразие предлагаемых страховщиками программ, поэтому внимательно изучите все условия и выберите наиболее выгодный для вас и ваших детей полис.
Назначьте в завещании опекуна
Хорошо все взвесьте и выберите близкого человека, который сможет в экстренной ситуации позаботиться о вашем ребенке. Впишите выбранного опекуна в свое . Вы можете назначить опекунами и двух разных людей, которые получат возможность распоряжаться вашими активами в интересах детей.
Откройте ребенку сберегательный счет
Привлекайте ребенка к принятию финансовых решений
Начинайте привлекать детей к . Проще всего это начать делать со списка покупок в супермаркете. Составляя такой список, комментируйте нужность каждой покупки, разъясняйте возможные альтернативы и обсуждайте цены товаров. Затем можно постепенно переходить к обсуждению с ребенком семейного бюджета. Во время отпуска вы можете предложить ребенку выбор: потратить деньги на посещение экскурсий либо самостоятельно осмотреть достопримечательности на автомобиле. Учите ребенка, что благодаря экономии он сможет быстрее добиться поставленных финансовых целей.
Через много лет вы приятно удивитесь, когда поймете, что повзрослевший ребенок помнит полученные в детстве финансовые уроки.
Каждый хочет иметь лучшее финансовое будущее. Планировать его сложно. Выяснить, где вы будете через год, трудно, не говоря уже о более длительном периоде. Это не значит, что вы не пытаетесь это делать. Чем раньше вы заложите основы для финансового успеха, когда будете жить комфортно и безопасно, тем лучше будет для вас. Но как это делать?
Это определенно непростая задача, и, скорее всего, вы будете работать над ней большую часть своей жизни. Хорошей новостью является то, что есть шаги, которые лучше предпринять сейчас, чтобы помочь настроить себя на прекрасное завтра.
Найдите время, чтобы понять свои жизненные цели
Цели должны быть более конкретными, измеримыми, достижимыми, реалистичными и поддающимися контролю. Необходимо оценить каждую цель, чтобы увидеть, сколько ежемесячно, чтобы достичь её.
Прежде всего, важно понимать как свои краткосрочные, так и долгосрочные установки в жизни. Моменты, которые следует учитывать: где вы хотите жить, хотите ли вы создать семью и когда выйдете на пенсию. Любое из этих решений может кардинально меняться в зависимости от того, на каком этапе жизни хотите достичь этих целей.
Практика хороших привычек
Плохие привычки умирают тяжело, поэтому лучше никогда их не иметь. Сознательно старайтесь практиковать хорошие привычки на ранней стадии жизни. Научитесь создавать и анализировать расходы. Имейте четкое понимание того, куда идут ваши деньги. Сохраняйте часть своей зарплаты каждый месяц. Да, ошибки неизбежны, но вы создадите здоровые привычки, крепнущие с практикой.
